Какая по закону максимальная процентная ставка по кредиту: часть 2

Резюмируя отражённые в первой части данные, какие выводы можно сделать? При тщательном изучении максимальных значений ставок по кредитам можно понять, какой кредитной политики стараются придерживаться банки. К примеру, большинством из них указывается, что максимальный размер выдаваемых кредитов не превышает 300 тыс. рублей. Именно на такие займы устанавливается повышенная процентная ставка — ведь если размер кредита превышает 300 тысяч рублей, то и проценты по нему банку придётся существенно снизить.

В связи с этим оформление кредитов сверх лимита стало довольно затруднительным. Обычно на большие суммы могут рассчитывать лишь постоянные и корпоративные клиенты. То есть группы заёмщиков, снижение процентной ставки в отношении которых будет оправданным действием.

Что касается сферы POS-кредитования, то в ней наибольшую популярность среди банков получили краткосрочные займы — сроком до 1 года. Причина в том, что при большей длительности кредита банком придётся устанавливать сниженный процент, что ему невыгодно.

Нововведение с ограничением максимальной процентной ставки больше всего затронуло именно POS-кредитование. Ведь раньше «товарные» кредиты отличались немаленькой ставкой — порой доходило до 70–80% годовых, а то и больше. Но Центробанк на законодательном уровне урезал аппетиты кредиторов.

Как ограничили ставку по микрозаймам?

Рынку микрокредитования также не удалось избежать нововведений. Хотя в целом, именно кредитная политика микрофинансовых организаций стала основной причиной разработки и принятия закона. Ведь если размер банковских ставок обычно не превышал 70–80%, то МФО с лёгкостью заключали кредитные договоры под 1000–2000% годовых и выше. Они максимально пользовались тем, что за микрозаймами обычно обращались «отказники» банков и финансово неграмотные граждане.

С введением ограничения максимального процента по микрозаймам величина предельной ставки также регулярно колебалась — ведь задаёт её в первую очередь рынок. К примеру, изначальная ставка в 1,8% в день за несколько лет превратилась в 2,2% и даже в 2,4%.

Итогом этого стало приятное Центробанком решения об ограничении максимальной ставки по микрозаймам. С июня 2019 года предельная величина составляет 1% в сутки.

Но итоговый размер процентов по микрокредиту напрямую зависит от его параметров. Рассмотрим их значения по состоянию на 3 квартал 2019 года:

• для микрозаймов сроком на 30 дней и меньше: суммой до 30 тыс. рублей — 1% в день (365% годовых), суммой от 30 тыс. — 145% годовых;
• для микрокредитов сроком от 31 до 60 дней: суммой до 30 тыс. рублей — 365% годовых, свыше 30 тыс. — 128%;
• для займов сроком 61–180 дней: суммой до 30 тыс. — 333%, 30–100 тыс. — 365%, от 100 тыс. — 81%;
• для кредитов сроком 181–365 дней: суммой до 30 тыс. — 188%, 30–100 тыс. — 206%, от 100 тыс. — 48%.

Проанализировав процентные ставки, легко выявить наиболее популярный и выгодный для МФО кредитный продукт, активно предлагаемый заёмщикам. Это микрозайм до зарплаты суммой до 30 тысяч рублей и сроком до 30 дней. Он и раньше был самым популярным, но если ранее процентная ставка по нему составляла 2-2,2% в сутки, то теперь не больше 1%.

Последнее нововведение от 1 июля 2019 года заставило МФО пересмотреть свою кредитную политику. Теперь активно продвигаются долгосрочные микрозаймы (61–180 дней) суммой до 100 тысяч рублей. Ведь закон позволяет устанавливать для них 1% в день и 365% годовых.