Кредит под строительство дома предполагает операции с большими суммами денег.
Как взять кредит на строительство дома
Процесс оформления ипотеки на возведение индивидуального дома начинается с поиска выгодного предложения. После выбора банка клиенту необходимо подготовить требуемые документы и подать заявку на кредит.
Это делается на сайте финансового учреждения или в его офисе. В последнем случае менеджер ответит на все вопросы потенциального заемщика и поможет заполнить анкету-заявление.
После одобрения банком заявки заключается договор. Деньги перечисляются клиенту частями. Сперва на счет поступает сумма, необходимая для первого этапа строительства. После его завершения банк потребует от заемщика отчет о проделанной работе. Если кредитор решит, что заемные средства использованы по целевому назначению, перечислит оставшуюся сумму.
Особенности ипотеки на постройку загородного дома
Получение кредита на возведение жилого дома имеет свои особенности. Банки, пытаясь защититься от риска невозврата денежных средств, предъявляют к заемщику жесткие требования и предлагают более высокие процентные ставки, чем при выдаче ипотеки на приобретение уже построенного коттеджа или квартиры. Это связано с тем, что, начав стройку, клиент может не завершить процесс, и кредитор рискует не вернуть свои деньги: если готовый объект недвижимости банк без труда продаст, то с недостроем возникают проблемы.
Ипотека всегда выдается под залог недвижимого имущества.
Особые требования предъявляются и к участку, на котором планируется возведение жилого объекта. Это должна быть земля ИЖС, т. е. ее целевое назначение — строительство частного жилья с правом постоянного проживания. Не каждый банк выдаст кредит владельцу земельного надела, на котором разрешено строить дачи или временные сооружения.
Почти все банки выдают ипотеку по данной программе с обязательным обеспечением — под залог квартиры или поручительство.
Каждый банк разрабатывает свои условия оформления ипотеки.
Основные из них:
- сумма и срок кредита;
- годовая ставка;
- наличие первоначального взноса.
Процентные ставки по кредиту на строительство квартиры, дома
Годовая ставка рассчитывается банком индивидуально для каждого клиента. Ее размер зависит от ряда факторов: срока действия кредитного договора, суммы первоначального взноса, наличия документов, подтверждающих доход клиента, и др.
Процентная ставка выгодна при оформлении ипотеки на небольшой срок.
Построенный и сданный в эксплуатацию дом становится залоговым имуществом банка до завершения выплат по займу, поэтому кредитор может снизить назначенный ранее процент.
В какие сроки можно получить
Оформление ипотечного кредита на постройку частного дома — процесс длительный. Много времени уходит на сбор документов. Помимо официальных бумаг, касающихся клиента, понадобятся и те, которые подтверждают персональные данные поручителей.
Нередко заемщик тратит на всю процедура более месяца.
Основные требования к заемщику
Каждый кредитор разрабатывает свои критерии оценки заемщика, получающего ипотеку на возведение дома. Но в большинстве банков заем выдадут клиенту, соответствующему следующим требованиям:
- возраст — от 21 года на момент заключения договора до 75 лет на дату окончания выплат по кредиту;
- гражданство РФ;
- общий стаж работы — не менее 12 месяцев, а на последнем месте трудоустройства — от полугода;
- число созаемщиков не может превышать 3 человек (в их числе супруг/супруга кредитуемого);
- наличие обеспечения по ипотеке в виде залогового имущества (жилой собственности) или поручительства физических лиц;
- согласие на страхование дома (квартиры), передаваемого в залог.
Чтобы взять кредит на строительство дома нужно иметь гражданство РФ.
Список документов
Для подачи заявки потребуются:
- анкета, являющаяся заявлением на получение кредита;
- копии паспортов заемщика, созаемщиков и поручителей;
- СНИЛС;
- состоящим в браке — свидетельство о регистрации;
- имеющим детей — свидетельства об их рождении;
- копия трудовой книжки (только страницы, содержащие информацию), заверенная руководителем предприятия;
- справки 2-НДФЛ или по форме банка (их требуют у всех участников сделки);
- документы, подтверждающие наличие имущества, выступающего в качестве залога.
Если заявка будет одобрена, клиент дополнительно предоставляет финансовый документ, подтверждающий наличие средств для внесения начального взноса (если таковой предусмотрен условиями договора).
Пример анкеты на получение кредита.
Также придется подготовить свидетельство о праве владения земельным участком, на котором планируется возвести жилье, проект будущего дома, договор со строительной компанией, смету и все, что касается будущего дома.
Точный перечень документов можно получить в том банке, в который клиент планирует обратиться за кредитом.
Как подать заявку онлайн
Подать заявку можно не только в офисе кредитора, но и в режиме онлайн. У каждого банка есть официальный сайт, содержащий раздел, предназначенный для приема заявлений на выдачу ипотеки.
Клиенту, желающему получить кредит, необходимо:
- Создать «Личный кабинет» на сайте выбранного банка. Чаще всего достаточно придумать логин и пароль, ввести номер контактного телефона и электронной почты.
- Заполнить анкету. Она состоит из нескольких вопросов, касающихся сведений о клиенте и запрашиваемом кредите.
- Получить предварительное решение. У каждого кредитора установлен свой срок рассмотрения заявок. Так, в Сбербанке на это уходит не более 5 рабочих дней. Ответ отправляется по электронной почте или посредством СМС.
Подать заявку на кредит можно онлайн на сайте банка.
Кредитный калькулятор для расчета
Банки предлагают своим клиентам удобный инструмент — онлайн-калькулятор. С его помощью можно рассчитать размер ежемесячных взносов, сумму переплаты за весь срок кредита и прочие параметры ипотеки.
Для этого необходимо:
- Зайти на официальный сайт банка, выбрать вкладку с калькулятором.
- В открывшейся форме ввести нужные параметры — проектную стоимость дома, сумму первоначального взноса, период, на который планируется взять кредит, годовую ставку. У каждой финансовой компании свое программное обеспечение, поэтому может потребоваться ввести и другие данные, от которых зависит расчет кредита.
- Выбрать способ погашения кредита — аннуитетный или дифференцированный. Отметить дополнительные параметры — наличие страховки, комиссионные выплаты и др.
После заполнения формы на экране высветится расчет по ипотеке. Но эти сведения являются предварительными, за более точной информацией следует обратиться в банк.
Банки, выдающие ипотечный кредит под строительство жилья
На территории РФ действуют несколько банков, которые предлагают желающим оформить ипотечный заем на строительство дома.
Сбербанк
В Сбербанке действует специальная программа для строительства частных домов «Загородная недвижимость». Кредит выдается в рублях на срок от 1 года до 30 лет. Годовая ставка рассчитывается индивидуально и составляет 9,7% и больше. Минимальная сумма займа — 300 000 руб., а максимальная зависит от стоимости возводимого здания, но не может превышать 75% от этой суммы. Заемщику необходимо иметь 25% от оценочной стоимости строения для внесения в качестве первоначального взноса.
Сбербанк — крупнейший транснациональный и универсальный банк.
Россельхозбанк
В Россельхозбанке сумма первоначального взноса составляет 15% от оценочной стоимости строящегося дома. Процентная ставка — от 11,95%. Максимальный срок займа — 25 лет. Сумма кредита — от 100 000 до 20 000 000 руб.
Банк ВТБ
Условия выдачи ипотеки в ВТБ:
- сумма займа — 500 000-75 000 000 руб.;
- процентная ставка — от 12,85%;
- срок, на который выдается заем, — до 20 лет;
- начальный взнос — не требуется.
Альфа-Банк
Условия выдачи ипотеки в Альфа-Банке:
- сумма кредита — 600 000-50 000 000 руб.;
- процентная ставка — от 10,19%;
- срок, на который выдается заем, — до 30 лет;
- без первоначального взноса.
Альфа-Банк — частный банк в России, входящий в пятерку крупнейших банков России.
Газпромбанк
Условия выдачи ипотеки в Газпромбанке:
- сумма кредита — до 60 000 000 руб.;
- годовая ставка — от 12,75%;
- срок, на который выдается заем, — до 30 лет;
- начальный взнос — от 20% оценочной стоимости возводимого дома.
ЛОКО Банк
ЛОКО Банк предлагает своим клиентам кредит наличными на строительство жилья.
Условия предоставления:
- сумма кредита — до 7 000 000 руб.;
- годовая ставка — от 12,4%;
- срок, на который выдается заем, — до 7 лет.
ЛОКО Банк — универсальный российский коммерческий банк.
Райффайзенбанк
В Райффайзенбанке нет специальной программы кредитования строительства частного дома, но есть несколько предложений по ипотеке с привлекательными условиями. Примером может служить «Семейная ипотека» с годовой ставкой от 4,99% и суммой до 12 000 000 руб. Заем выдается на срок до 30 лет.
Как повысить шансы на одобрение
Внимательно изучив условия и требования разных банков, клиент может подобрать предложение, по которому риск получить отказ минимален. Так, если кредитор оформляет ипотеку без первоначального взноса, а заемщик готов внести сумму, шанс одобрения заявки повышается.
Положительная кредитная история, предоставление всех требуемых документов, наличие постоянного места трудоустройства и хорошего дохода играют важную роль в одобрении заявки.
Можно обратиться с заявлениями в несколько банков. Если положительные решения в отношении клиента будут приняты более чем одним кредитором, у заемщика появится возможность выбрать наиболее подходящее предложение.
Преимущества и недостатки ипотечного кредитования
У ипотеки на строительство дома много преимуществ:
- желающий построить собственный дом может это сделать, не имея достаточного количества денежных средств;
- строительство частного дома — выгодное вложение денег, т. к. недвижимость из года в год дорожает;
- ряд банков работает по государственным программам, воспользовавшись которыми можно оформить кредит на строительство жилья (например, господдержка молодых семей);
- возможность воспользоваться материнским капиталом для оплаты первоначального взноса;
- длительный срок погашения ипотеки, что позволяет ежемесячно платить суммы, необременительные для семейного бюджета.
Но у ипотеки на возведение дома есть и недостатки. Так, не все банки одобрят заявку на строительство дачных домов. К минусам можно отнести большие переплаты в виде процентных ставок, обязательные страховые взносы, комиссионные выплаты. Многие заемщики испытывают психологический дискомфорт из-за постоянного чувства долга банку.