Поручитель по кредиту: обязанности и риски

Поручитель по кредиту: обязанности и рискиНеобходимость в поручителе возникает, когда встает вопрос о банковском кредитовании. Соглашаясь на выдачу кредита, банк должен не только удостовериться в платежеспособности заемщика, но и получить гарантию возврата своих средств. Для этих целей банкиры выдвигают в качестве требования привлечение третьего лица (поручителя), который и станет таким гарантом. Крупные займы на счет в банке невозможны без поручительства. Кто может стать поручителем, каковы его права и обязанности, и стоит ли соглашаться на такое предложение, расскажем в статье.

Поручитель – кто он

В качестве поручителей принимают граждан России старше 21 года, обладающих дееспособностью, стабильным заработком или имуществом. Наличие благоприятной кредитной истории – немаловажный фактор. Если в прошлом поручителя имелись просрочки, вероятнее всего, его кандидатуру отвергнут. В качестве основного требования банкиры также выдвигают прописку и проживание поручителя в регионе нахождения банка.

Самые желанные поручители для банков – граждане от 26 до 40 лет, со стажем работы от 6 месяцев и заработной платой выше среднего. Без малолетних детей на иждивении.

В каких случаях банк требует предоставить поручителя

Когда речь идет о потребительских кредитах с суммой до 50 тысяч поручители, разумеется, не нужны. Потребность в гаранте возврата заемных средств возникает при кредитах на крупные суммы или, когда в качестве заемщика выступает пожилой человек, старше 60 лет.

  • При сумме кредита свыше 300-500 тысяч рублей банк вправе требовать привлечения двух поручителей. Одним из которых является близкий родственник заемщика, а вторым – третье лицо.
  • При займе больше 700 тысяч рублей банкиры требуют предоставление залогового обеспечения, наряду с двумя поручителями.

Цель банковских структур – максимально обезопасить свои финансовые средства и обеспечить их возврат.

Что обязан делать поручитель

Как правило, когда нас приглашают стать поручителями по займу, редко рассказывают об обязанностях, связанных с поручительством. А, между тем, риски велики.

Все обязанности поручителя зафиксированы в договоре. Помимо основного требования вернуть долг за заемщика в случае просрочки, чаще всего договор предполагает следующее:

  1. Сообщать кредитору о любых изменениях в личных данных (смена фамилии, паспорта, адреса и др);
  2. Предоставлять информацию кредитору о событиях в жизни заемщика, которые могут воспрепятствовать своевременному возврату долга;
  3. Незамедлительно уведомлять банк о наличии у заемщика проблем с законом: возбуждении уголовного дела или другого судебного процесса;
  4. Оперативно предъявлять документы, запрошенные представителем банка.

На что имеет право поручитель

Помимо обязанностей, поручитель имеет право на два действия:

  • Прописать в договоре поручительства свое вознаграждение за оказанную услугу. Но, поскольку в качестве поручителей чаще всего выступают родственники, этим правом пользуются редко.
  • В случае просрочки по кредиту и выплаты долга средствами поручителя, последний имеет право требования всей суммы долга с заемщика самостоятельно. Таким образом, выплатив всю сумму займа, поручитель как бы выкупает право требования долга у банка. Этот пункт тоже весьма спорный и мало используемый. Уж коли у банка, с его возможностями не получилось вернуть долг, вряд ли это удастся сделать поручителю. Однако, право такое существует.

Если заемщик перестал выплачивать долг

Случаи, когда заемщик перестает платить банку не редкость. В данном случае страдает в первую очередь поручитель. Ведь просто так избежать ответственности и снять с себя обязанности по договору поручительства невозможно.

Однако есть ряд моментов, которые могут помочь поручителю в этом сложном деле:

  1. Поручитель обязан выплачивать долг только когда банк исчерпал все свои возможности по возврату средств с заемщика. При этом банк должен подключить не только собственную службу взыскания долгов, но и судебные органы.
  2. От договора можно отказаться, если в момент его действия, без ведома поручителя в текст были внесены изменения.
  3. Договор поручительства является недействительным, если заемщик переоформил кредит на другого гражданина и не уведомил об этом поручителя.
  4. Отказаться от договора поручительства можно при обоюдном согласии на то банка и заемщика. Правда, в данном случае придется подыскать другого гражданина, готового стать гарантом возврата банковского долга.

Советы поручителю

  1. Не хотите ставить свое психологическое и материальное положение под удар – не соглашайтесь быть поручителем.
  2. Перед тем, как поставить свою подпись, досконально изучите все документы и приложения.
  3. Обратите внимание на расчет процентов и штрафные санкции.
  4. Никогда не ставьте свою подпись на чистых листах.
  5. Подписывайте каждую сторону договора, на которой есть текст.
  6. Не выбрасывайте и не теряйте свой экземпляр договора.
  7. После погашения займа, запросите в банке соответствующую справку.
  8. Если в перспективе планируете сами оформлять кредит в банке, откажитесь становиться поручителем, поскольку это помешает оформить займ.

А что вы думаете по поводу поручительства? Согласились бы выступить гарантом для родственника или друга? Делитесь своим мнением и опытом в комментариях.