Нужна ли вам карта рассрочки

На протяжении двух лет в России действуют карты рассрочки. Пока не всем держателям понятен механизм их работы, достоинства и недостатки. Рассмотрим, в чём выгода от них, как ими правильно пользоваться, покупая товар без переплат.

Как работает карта рассрочки

Так называется банковская карта, позволяющая без переплаты совершать покупки в магазинах-партнёрах банка. В зависимости от конкретного типа карточки, её эмитента период рассрочки может составлять от 2 – 3 месяцев до 1 – 2 лет. Главным условием договора является обязательный возврат клиентом затраченных на покупку денег путём внесения аннуитетных (равных) ежемесячных платежей. Если выполнять все условия договора и своевременно вносить платежи, то проценты платить не придётся.

Чем отличается от кредитки

С юридической точки зрения разницы между карточками нет — оба варианта являются разновидностями овердрафтного кредита, выдаваемого на банковскую карту. Но существует несколько отличий:

1. Рассрочка предоставляется лишь при оплате в сети партнёров банка. В этом случае её использование удобно, экономически выгодно. Но также существуют программы, позволяющие использовать карточку вне партнёрских сетей. Правда, в этом случае беспроцентный период составляет не больше 1 – 2 месяцев.
2. Для держателя устанавливается длительный беспроцентный период. В зависимости от конкретного кредитного продукта он может составлять до 24 месяцев. У обычных кредиток такой срок (грейс-период) не превышает 2 – 3 месяца.
3. Процент за пользование кредитом ниже. Если клиент не успеет закрыть долг в установленный период, рассрочка станет обычным кредитом. Правда, со сниженной процентной ставкой. Если простая кредитка выдаётся под 20 – 30% годовых, то отдельные карты рассрочки предусматривают лишь 10% (такие предложения есть по карточкам «Совесть» или «Вместо денег»). Разница существенна. Но лучше не допускать начисления процентов, а погашать долг современно.

Чем это выгодно банкам

Такие карты выгодны абсолютно всем. Потребители получают возможность купить товар без переплаты, магазины — увеличить объёмы продаж, привлечь новых клиентов. Кредитные организации же зарабатывают на комиссии от магазинов-партнёров и процентах (при просрочках платежа или покупке товаров вне партнёрской сети).

Подводные камни

На практике они отсутствуют. Но, как и с любым кредитом, с карточками стоит быть осторожнее. Нужно обязательно учитывать следующие моменты:

• Карты принимаются не всеми магазинами, а только партнёрами банка-эмитента. И стоит изучить список партнёрских сетей заранее — может, вам такие товары и не пригодятся;
• Не всегда у партнёров низкая цена на товары. Перед покупкой лучше проанализировать их стоимость (можно с помощью Яндекс.Маркета);
• Период без процентов на карту в 1 – 2 года доступен не везде. Сроки устанавливаются партнёрами банка индивидуально и обычно составляют 3 – 6 месяцев. Перед покупкой товара лучше уточнить этот момент.

У кого можно оформить

Они предлагаются многими кредитными организациями:

• «Киви-банк» («Совесть»);
• Совкомбанк («Халва»);
• «Хоум кредит» и «Альфа-банк» («Вместо денег»).

Также рассрочка может быть подключена к кредиткам, выданным «Русским стандартом», «Тинькофф».

Стоит ли оформлять

Такие карты актуальны, если вы платёжеспособны и желаете избежать негативных для бюджета расходов, то есть не единоразово выплатить всю стоимость товара, а разделить её на несколько равных платежей. Если же допускать просрочки, то вы испортите свою кредитную историю, а за счёт начисления процентов упустите выгоду. Поэтому до просрочек доводить не стоит.